Przy zaciąganiu kredytu hipotecznego najczęściej bank daje klientowi wybór, czy będzie on spłacał swoje zobowiązanie kredytowe w ratach równych w całym okresie kredytowania, czy malejących. Na czym polegają raty stałe, a czym charakteryzują się raty malejące?
Raty stałe
Spłata kredytu w ratach stałych, nazywanych również ratami równymi, polega na tym, że w całym okresie kredytowania raty pozostają w tej samej wysokości. Oczywiście, względne jest to, że wszystkie raty kredytowo-odsetkowe są idealnie równe względem siebie. Ich wysokość może się wahać, ale w niewielkim przedziale. Spowodowane jest to zmiennością stopy oprocentowania kredytu, która może być zależna np. od wskaźnika WIBOR 3M, zmiennego w czasie. W ratach stałych wysokość spłacanego kapitału i odsetek zmienia się w okresie kredytowania, aby ich suma dawała względnie stałą wysokość raty. Początkowo, w pierwszym okresie spłaty kredytu rata stała uwzględnia znacznie wyższą kwotę odsetek, a niższy udział spłacanego kapitału.
Raty malejące
Jak sama nazwa wskazuje, raty malejące maleją w okresie kredytowania. Z każdą spłatą rata kredytu staje się niższa. W ratach malejących zawsze spłacana jest taka sama kwota kapitału pożyczonego z banku, ale odsetki się zmniejszają, bowiem naliczane są od niższej kwoty długu. Początkowo raty malejące będą znacznie wyższe od rat stałych wyliczonych dla tego samego kredytu, ale później będą one coraz mniejsze, bowiem kapitał do spłaty będzie się sukcesywnie zmniejszał.
Co jest bardziej korzystne?
Nie można w sposób jednoznaczny powiedzieć, które raty będą korzystniejsze dla kredytobiorcy. Generalnie, niższe koszty kredytowe poniesie sumarycznie kredytobiorca wybierający raty malejące do spłaty. Niestety, musi on wiedzieć, że w pierwszym etapie kredytowania i spłaty kredytu, harmonogram będzie uwzględniał najwyższe raty. Nie każda osoba będzie mogła im podołać, zwłaszcza, jeśli remontuje jeszcze z własnych środków finansowych zakupione na kredyt mieszkanie.
Raty stałe dają stabilność spłaty kredytu, choć wiążą się z koniecznością spłaty wyższej kwoty odsetek, niż w przypadku rat malejących.
