Pomyłka w przelewie, co zrobić ?

Bardzo rzadko obecnie wypisujemy przelew bankowy ręcznie, na blankiecie udostępnianym w bankach lub na poczcie. Na ogół przelewów dokonujemy w elektronicznych systemach transakcyjnych banków.

Jest to najszybsza metoda na przekazanie drugiej osobie czy instytucji z naszego rachunku osobistego pieniędzy. Wypełniając przelew ręcznie łatwo jest pomylić się chociażby w numerze rachunku. Co zrobić w takiej sytuacji?

Weryfikacja wyłącznie po numerze rachunku

Niewielu klientów banków zdaje sobie sprawę z tego, że bank weryfikuje polecenie przelewu biorąc tylko pod uwagę podany przez klienta numer rachunku odbiorcy przelewu. Bank nie sprawdza, czy rachunek należy do osoby, jaka w rzeczywistości została podana jako adresat w przelewie.

System ELIXIR, czyli elektronicznych system rozrachunków międzybankowych dokonuje identyfikacji odbiorcy przelewu wyłącznie na podstawie podanego numeru konta, a nie zestawia go np. z nazwiskiem widniejącym w przelewie. Jeśli dane odbiorcy i numer rachunku bankowego nie będą się zgadzać, ale numer rachunku będzie jednocześnie poprawny, wówczas bank i tak zrealizuje przelew.

Bank odmówi zrealizowania przelewu, jeśli liczba kontrolna w numerze rachunku nie będzie się zgadzała. Dwie pierwsze cyfry w numerze konta są liczbą kontrolną i są one generowane z pozostałych 24 cyfr rachunku, z użyciem odpowiedniego algorytmu.

Jeśli jedna z cyfr kontrolnych rachunku zostanie niewłaściwie wpisana, przelew najprawdopodobniej nie zostanie zrealizowany. Istnieje minimalne ryzyko tego, że na skutek pomyłki w numerze konta nasze pieniądze z konta trafią do zupełnie przypadkowej osoby.

Jak ubiegać się o zwrot środków?

Jeśli mimo wszystko, przelew został zrealizowany na niewłaściwe konto odbiorcy, możemy domagać się zwrotu nienależnego świadczenia od osoby, która taki omyłkowy przelew w rzeczywistości otrzymała. Wskazuje na to art. 405 i 410 Kodeksu Cywilnego:

Świadczenie jest nienależne również i wtedy, gdy ten, kto je spełnił nie był zobowiązany względem osoby, której świadczył. Od osoby, na której konto przez pomyłkę trafiły pieniądze można żądać zwrotu nienależnego świadczenia.

Osoba uzyskująca świadczenie powinna sama zwrócić uzyskaną, ale nie należną, kwotę pieniędzy. Jeśli z różnych przyczyn odbiorca nie zwróci kwoty przelewu, można żądać odszkodowania od banku za nienależyte wykonanie polecenia przelewu, polegające na braku sprawdzenia, czy podany numer konta należy do osoby wskazanej w dyspozycji przelewu.

Co to inflacja ?

Jednym z najważniejszych wskaźników makroekonomicznych jest wskaźnik inflacji. Czym jest inflacja i jaki ma ona wpływ na finanse państwa oraz na tempo wzrostu gospodarczego?

Pojęcie inflacji

Inflacja jest definiowana jako wzrost średniego poziomu cen dóbr i usług konsumpcyjnych w określonym czasie. W praktyce, pod pojęciem inflacji rozumie się tempo wzrostu wartości rynkowej pieniądza. Wraz z upływem czasu generalnie maleje siła nabywcza pieniądza w danym kraju. Tempo tego zjawiska określane jest w postaci procentowej jako inflacja. Najprościej inflację można określić jako proces wzrostu ogólnego poziomu cen w kraju.

Przeciwieństwem inflacji jest deflacja, oznaczająca spadek średniego poziomu cen dóbr i usług konsumpcyjnych. Wbrew pozorom, zjawisko deflacji nie jest korzystne dla gospodarki krajowej. Lepiej jest utrzymywać niski, ale stabilny poziom inflacji, niż dopuszczać do powstania deflacji w kraju. Obecnie ze zjawiskiem deflacji zmaga się Szwajcaria, gdzie siła nabywcza franków szwajcarskich w ostatnim czasie wzrastała.

Niewielka inflacja wpływa na renegocjowanie realnej wartości niektórych cen i płac, wpływa na pobudzenie wzrostu gospodarczego oraz na efektywne oszczędzanie na depozytach bankowych.

Skąd bierze się inflacja?

Inflacja jest zjawiskiem dotyczącym w praktyce wszystkich krajów na świecie. Odczuwa ją każdy konsument, ale nie każdy potrafi wyjaśnić, skąd właściwie bierze się wzrost cen dóbr i usług konsumpcyjnych. Inflacja pojawia się w momencie nadmiernego zwiększania się podaży pieniądza poprzez emisję lub kreację pieniądza – przez bank centralny lub banki komercyjne. Inflacja rośnie wraz ze wzrostem kosztów produkcji dóbr i usług, zwłaszcza, jeśli wzrost ten był niespodziewany i trudny do przewidzenia. Poziom inflacji powiązany jest proporcjonalnie ze wzrostem zagregowanego popytu w gospodarce. Jeśli finanse państwowe są niezbilansowane, czyli wydatki przewyższają wpływy, niechybnie pojawi się inflacja, podobnie jak przy przeinwestowaniu gospodarki. Im bardziej państwo ingeruje w politykę monetarną kraju, tym większa może być inflacja. Jak widać, przyczyn powstawania inflacji może być bardzo dużo.

Skutki inflacji

Wysoka inflacja prowadzi do nadmiernego wzrostu cen produktów i usług konsumpcyjnych i do zubożenia społeczeństwa. Może wywołać realny spadek wartości zobowiązań i wierzytelności. Względnie zmniejszają się przy tym dochody nominalne pracowników. Inflacja powoduje, że jedni producenci zaczynają zarabiać coraz więcej, oferując tańsze zamienniki popularnych produktów, a inni zarabiają coraz mniej. Rośnie też skłonność obywateli do inwestowania pieniędzy w dobra, których ogólna wartość w czasie nie maleje – np. w metale szlachetne.

Wysokość inflacji w Polsce

W 2013 roku według szacunków GUS inflacja w Polsce wyniosła zaledwie 0,8%, wobec inflacji w wysokości 3,7% w 2012 roku. Od ponad 10 lat w Polsce wciąż utrzymuje się inflacja pełzająca, tj. nieprzekraczająca poziomu 5% rocznie. Ze zjawiskiem tzw. hiperinflacji mieliśmy do czynienia m.in. w 1990 roku, kiedy inflacja w Polsce osiągnęła rekordowy poziom 585,8%. Była ona spowodowana przede wszystkim zmianami strukturalnymi i gospodarczymi, w wyniku reform ustalanych w 1989 roku przy „Okrągłym Stole”. Wprowadzono wówczas zasadę waloryzowania wynagrodzeń o wartość inflacji.

Oprocentowanie kredytu hipotecznego

Głównym kosztem przy zaciąganiu kredytu hipotecznego przez kredytobiorcę, są jego odsetki. Są one naliczane w całym okresie kredytowania, w trybie stałym lub malejącym, z wykorzystaniem określonej, ustalonej przez bank i wynegocjowanej przez klienta, stopy oprocentowania. W jaki sposób oprocentowany jest kredyt hipoteczny?

Elementy składowe oprocentowania kredytu hipotecznego

Oprocentowanie kredytu to inaczej jego cena, którą uiszcza kredytobiorca przy korzystaniu z oferty kredytowej banku. Oprocentowanie kredytów hipotecznych składa się z dwóch elementów składowych:

  • Marży banku,
  • Stawki bazowej – WIBOR, LIBOR czy EURIBOR.

Wysokość marży bankowej zależy od wewnętrznej polityki banku. Marża bankowa zwykle jest niższa dla kredytów złotowych, niż dla kredytów w walutach obcych. Jedynie wysokość marży bankowej kredytobiorca może negocjować z bankiem.

Z kolei, stawka bazowa ustalana jest przez rynek międzybankowy i oznacza cenę, po jakiej banki pożyczają sobie nawzajem pieniądze. WIBOR jest stawką wykorzystywaną dla kredytów w złotych, LIBOR dla kredytów we franku szwajcarskim, zaś EURIBOR dla kredytów w euro. Stawki WIBOR, LIBOR i EURIBOR podlegają ciągłym zmianom. Jeśli stopy procentowe ustalane są np. w Polsce na bardzo niskim poziomie, wpływa to na wskaźnik WIBOR, który wraz z upływem czasu również maleje. Kredyty hipoteczne złotowe w Polsce najczęściej wykorzystują do wyliczania oprocentowania stawkę bazową WIBOR 3M, czyli trzymiesięczną stawkę WIBOR-u.

Niższe oprocentowanie

Z racji tego, że kredyt hipoteczny posiada solidne zabezpieczenie, w postaci hipoteki ustanowionej na nieruchomości, banki udzielające takich zobowiązań swoim klientom są skłonne do rezygnacji z części swojej prowizji lub marży, przez co oprocentowanie i ogólne koszty kredytów hipotecznych są niższe niż na przykład w przypadku kredytów gotówkowych, które w praktyce mogą w ogóle nie posiadać żadnego zabezpieczenia spłaty.

Nie należy zapominać o tym, że oprocentowanie kredytu hipotecznego to nie jedyny element składowy kosztów kredytowych, ponoszonych przez kredytobiorców. Oprócz kosztów odsetek, na kredytobiorcy spoczywają koszty prowizji i dodatkowych opłat związanych z kredytem.

Jak wyczyścić BIK ?

BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej gromadzi dane o wszystkich kredytobiorcach w Polsce, zaciągających kredyty i inne zobowiązania w bankach czy w Spółdzielczych Kasach Oszczędnościowo-Kredytowych. Wpisy w BIK niekoniecznie muszą mieć charakter negatywny.

Jeśli w BIK klient widnieje jako rzetelny kredytobiorca, terminowo spłacający swoje zobowiązania, będzie on miał ułatwiony dostęp do kolejnych kredytów bankowych. Jeśli jednak w BIK zapisane będą negatywne informacje na temat trybu spłaty kredytu przez kredytobiorcę, zamknie mu to drogę do kolejnego zapożyczania się w bankach i w SKOK-ach. Nierzetelni dłużnicy znajdujący się w BIK na pewno byliby zainteresowani możliwością „wyczyszczenia” swoich danych z BIK. Czy można tego dokonać?

Jak działa BIK?

BIK jest instytucją centralną, powołaną na podstawie art. 105 ust. 4 Prawa Bankowego. Biuro Informacji Kredytowej ma ustawowe prawo przetwarzania danych stanowiących tajemnicę bankową w celu wspomagania banków i Spółdzielczych Kas Oszczędnościowo-Kredytowych w ocenie zdolności kredytowej ich klientów. Banki i SKOK-i korzystają z baz BIK, a jednocześnie zobowiązane są do przekazywania do BIK wszystkich informacji o kredytobiorcach.

Na czym polega czyszczenie danych BIK?

Firmy oferujące na rynku finansowym usługę „czyszczenia” baz BIK, kierowane są do osób mających negatywną historię kredytowania. Niestety, nie można tak po prostu wykreślić z BIK takich informacji. Czyszczenie BIK zgodnie z prawem bankowym może polegać wyłącznie na wysłaniu do banku lub SKOK-u, w którym klient ma zaciągnięty kredyt, wniosku o restrukturyzację kredytu lub o usunięcie danych z BIK.

BIK przychyli się do wniosku o usunięcie jedynie pozytywnych danych z baz, a to nie leży w interesie klienta. Dane negatywne nie są usuwalne. Tylko w niektórych przypadkach istnieje możliwość wystąpienia do Biura Informacji Kredytowej z żądaniem usunięcia danych. Dokonuje się to poprzez osobistej wizyty w banku lub SKOK-u. Usunięcie danych zgromadzonych w BIK jest możliwe jeśli:

  • Kredytobiorca odwoła zgodę na przetwarzanie danych osobowych i finansowych po wygaśnięciu zobowiązania kredytowego, lub upływu terminu, na jaki udzielono zgody,
  • Upłynął już 5-cio letni termin przetwarzania danych kredytobiorcy bez jego zgody, po wygaśnięciu zobowiązania,
  • Dane w BIK są niezgodne z istniejącym stanem rzeczy i zostały omyłkowo wprowadzone do BIK.

Co to jest BIG ?

W wielu przypadkach konsumenci mylą pojęcie BIG-u i BIK-u, choć są to dwie odrębne instytucje. Co należy rozumieć pod pojęciem BIG?

BIG czyli Biuro Informacji Gospodarczej

Skrót BIG oznacza Biuro Informacji Gospodarczej. Nie jest to jedna instytucja centralna, ale wspólna nazwa dla różnych instytucji gromadzących dane o nierzetelnych dłużnikach. Informacje w BIG gromadzone są ze zgłoszeń przedsiębiorców, którzy mają zawarte z konkretnym BIG-iem stosowną umowę. Umieszczenie dłużnika w bazach BIG ma wyłącznie negatywny charakter, bowiem wskazuje, że dłużnik jest nierzetelny. Ogranicza to lub nawet uniemożliwia zaciąganie kredytów i pożyczek w bankach i firmach pożyczkowych, zawieranie kontraktów z firmami itp. Wszystkie BIG-i działają pod nadzorem Ministerstwa Gospodarki.

Podstawą funkcjonowania wszystkich Biur Informacji Gospodarczej w Polsce jest ustawa z dnia 9 kwietnia 2010 roku o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych.

BIG w Polsce

W naszym kraju funkcjonują obecnie cztery biura informacji gospodarczej:

  • BIG InfoMonitor,
  • Krajowe Biuro Informacji Gospodarczej,
  • Krajowy Rejestr Długów BIG,
  • Rejestr Dłużników ERIF BIG.

BIG InfoMonitor umożliwia dostęp do baz Biura Informacji Kredytowej oraz Związku Banków Polskich, jako jedyne biuro w Polsce.

PIT 11

Wśród różnego rodzaju formularzy podatkowych PIT na szczególną uwagę zasługuje formularz PIT-11, który jest przekazywany przez płatników podatku dochodowego podatnikom. Do czego on służy i w jakich przypadkach znajduje on swoje zastosowanie?

Czym jest PIT-11?

PIT-11 jest formularzem informacji podatkowych, który staje się podstawą rozliczenia podatkowego dla podatnika. PIT-11 najczęściej przekazywany jest przez pracodawcę pracownikowi. Jednocześnie, ten sam egzemplarz druku PIT-11 musi trafić do Urzędu Skarbowego, właściwego względem miejsca zamieszkania podatnika. PIT-11 wystawiają pracodawcy, zleceniodawcy, organy rentowe i emerytalne, jak również i inni płatnicy podatku dochodowego, za pośrednictwem których podatnicy w danym roku podatkowym uzyskiwali dochód opodatkowany na zasadach ogólnych, według dwustopniowej skali podatkowej.

Płatnik podatku zobowiązany jest nie tylko w ciągu roku do obliczania i pobierania od wynagrodzenia swoich pracowników lub świadczeniobiorców, zaliczek na podatek dochodowy od osób fizycznych, ale też do przekazania im i fiskusowi formularza PIT-11 w ustawowo wymienionym terminie. Jeśli nie dopełni tego obowiązku, naraża się na przykre konsekwencje finansowe i prawne. Jednocześnie, w przypadku, gdy pracownik nie otrzyma terminowo informacji podatkowej PIT-11 nie zwalnia go to od konieczności rozliczenia się z fiskusem z dochodów pozyskanych w poprzednim roku podatkowym.

Co zawarte jest w PIT-11?

W formularzu PIT-11 płatnik podatku dochodowego musi uwzględnić wysokość ubiegłorocznych przychodów podatnika, koszty ich uzyskania czy wysokość zaliczek obliczonych i wpłaconych do Urzędu Skarbowego, z tytułu podatku dochodowego od osób fizycznych. W PIT-11 wyszczególnia się między innymi przychody pochodzące z:

  • Stosunku służbowego,
  • Stosunku pracy,
  • Pracy nakładczej,
  • Spółdzielczego stosunku pracy,
  • Przychodów z praw autorskich i praw pokrewnych,
  • Zasiłków pieniężnych z ubezpieczenia społecznego wypłacanych przez zakłady pracy,
  • Przychodów z tytułu wykonywania usług na podstawie umów cywilnoprawnych,
  • Wypłat w spółdzielniach pracy z tytułu udziału w nadwyżce bilansowej,
  • Przychodów z osobiście wykonywanej działalności artystycznej, trenerskiej, naukowej, literackiej, oświatowej i publicystycznej itd.

PIT-11 nie będzie uwzględniał dochodów podatnika z tytułu umów zlecenie, jeśli będą opiewały one na kwotę do 200 zł. Wówczas od takiej umowy pobierany będzie zryczałtowany podatek dochodowy według 18% stawki.

Pit 36 – dla kogo ?

Wśród najpopularniejszych formularzy rozliczenia podatkowego z tytułu podatku dochodowego od osób fizycznych, najczęściej wymieniany jest formularz PIT-36. Jest on przeznaczony dla podatników rozliczających się na zasadach ogólnych, według dwustopniowej skali podatkowej.

Dla przedsiębiorców i nie tylko

Największą grupą podatników rozliczających się za pośrednictwem deklaracji Pit-36 są przedsiębiorcy, którzy wybrali skalę podatkową jako formę opodatkowania ich dochodów pochodzących z działalności gospodarczej. Nie oznacza to jednak, że wyłącznie osoby prowadzące pozarolniczą działalność gospodarczą będą uprawnione do rozliczania się z Urzędem Skarbowym za pośrednictwem zeznania Pit 36.

Generalnie, PIT-36 jest zeznaniem podatkowym właściwym dla podatników pozyskujących samodzielnie, bez pośrednictwa płatnika dochody, opodatkowane według skali podatkowej – 18 i 32%. Oznacza to, że na PIT-36 rozliczą się wszyscy podatnicy, którzy rozliczają się na zasadach ogólnych z fiskusem i którzy w poprzednim roku podatkowym byli zobowiązani samodzielnie do obliczania i odprowadzania do właściwego Urzędu Skarbowego zaliczki na podatek dochodowy od osób fizycznych.

Szczególnym przypadkiem podatników, którzy powinni rozliczyć się z fiskusem na druku PIT-36, są osoby rozliczające się według skali podatkowej, którzy zobowiązani są do uwzględnienia we własnym rozliczeniu podatkowym dochody małoletnich dzieci.

Dodatkowo, PIT-36 wybiorą podatnicy, którzy w poprzednim roku podatkowym:

  • Osiągali dochody z najmu, podnajmu, dzierżawy, poddzierżawy lub zawierali inne umowy o podobnym charakterze, opodatkowane na ogólnych zasadach,
  • Korzystali z kredytu podatkowego, czyli zwolnienia na podstawie art. 44 ust. 7a ustawy o PIT z obowiązku płacenia zaliczek na podatek i podatku rocznego w związku z rozpoczęciem prowadzenia działalności gospodarczej,
  • Byli zobowiązani do dokonania doliczenia na podstawie art. 44 ust. 7f ustawy nieopłacanych wcześniej zaliczek na podatek, w związku ze stosowaniem kredytu podatkowego,
  • Prowadzili działy specjalne produkcji rolnej opodatkowane na ogólnych zasadach przy zastosowaniu skali podatkowej,
  • Sprzedali nieruchomość wybudowaną lub nabytą w latach 2007-2008,
  • Osiągali dochody za granicą lub ze źródeł położonych za granicą od płatnika, który nie ma obowiązku rozliczać zaliczek na podatek z tytułu tego zatrudnienia w Rzeczypospolitej,
  • Uzyskiwali przychody z innych źródeł, opodatkowanych na ogólnych zasadach przy zastosowaniu skali podatkowej, od których ani płatnik w ciągu roku podatkowego nie miał obowiązku odprowadzania zaliczek.

Korzystne rozliczenia podatkowe

PIT 36 daje możliwość korzystnego rozliczenia podatkowego, ponieważ podatnicy rozliczający się w ten sposób mogą skorzystać z licznych ulg podatkowych i preferencji. Druk Pit 36 może być złożony jako wspólne rozliczenie małżonków lub jako zeznanie osoby samotnie wychowującej dziecko. W PIT-36 można ująć ulgę internetową, ulgę na dziecko, ulgę na nowe technologie, ulgę odsetkową, ulgę na rehabilitację, czy odliczenie darowizny i kwoty wolnej od podatku w wysokości 3091 zł.

Formularz PIT-36 należy złożyć w Urzędzie Skarbowym właściwym względem miejsca zamieszkania podatnika albo siedziby jego działalności, w terminie do 30 kwietnia kolejnego roku podatkowego.

Co to jest BIK ?

Dla kredytobiorców zaciągających kredyty w bankach bardzo istotnym etapem procesu kredytowego jest sprawdzanie zdolności i wiarygodności kredytowej klienta przez bank.

W tym celu doradca kredytowy sięga po historię kredytowania klienta w BIK, czyli w Biurze Informacji Kredytowej. Czym właściwie jest BIK i jak funkcjonuje on na polskim rynku finansowym?

BIK nie jest czarną listą dłużników

Przede wszystkim należy podkreślić, że BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej, jest instytucją centralną, funkcjonująca na rynku finansowym. Instytucja ta jest nadzorowana przez Komisję Nadzoru Finansowego. Nie można twierdzić, że BIK jest tożsamy z czarną listą dłużników, bowiem gromadzone są w jego bazach informacje o wszystkich kredytobiorcach, także tych, którzy terminowo i rzetelnie wywiązują się ze swoich zobowiązań finansowych.

BIK jest bazą kredytobiorców, w której znajdują się informacje przekazywane przez banki i Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowo-Kredytowe działające w Polsce. Instytucje kredytujące regularnie przekazują informacje o kredytobiorcach do BIK, a w zamian za to mogą w nieograniczony sposób korzystać z bazy dłużników.

Jakie informacje można znaleźć w BIK?

W bazach BIK, banki i SKOK-i sprawdzają historię kredytową klienta. Jeśli jest ona pozytywna, kredytobiorca szybciej otrzyma pozytywną decyzję kredytową na swój wniosek o kredyt lub pożyczkę. Historia w BIK rzetelnego, uczciwego kredytobiorcy pozwala na szybsze zaciąganie kredytów w bankach, kredytów ratalnych czy też na szybsze korzystanie z wysokiego limitu na karcie kredytowej. Niekorzystna historia, wskazująca na spóźnienia w spłacie kolejnych rat kredytu albo na brak spłaty kredytu, przekreśla w przeważającej ilości przypadków możliwość zaciągnięcia jakiegokolwiek zobowiązania kredytowego w banku.

W BIK znajdują się następujące informacje o kredytobiorcach i ich zobowiązaniach:

  • Dane osobowe kredytobiorców,
  • Data zaciągnięcia kredytu,
  • Rodzaj kredytu i jego waluta,
  • Okres kredytowania,
  • Terminowość spłaty rat kredytowych wraz z odsetkami,
  • Dane dotyczące podjętej przez bank egzekucji spłaty kredytu lub windykacji należności,
  • Dane o zamknięciu rachunku kredytowego.

Wszystkie informacje o dłużnikach w BIK przechowywane są przez cały okres kredytowania i przez następne 5 lat liczone od spłaty zobowiązania. Kredytobiorca może nie wyrazić zgody na dłuższe przechowywanie przez BIK jego danych, choć nie jest to dla niego korzystne, bowiem pozytywna historia kredytowa jest dla niego atutem przy wnioskowaniu o kolejne zobowiązania finansowe.

Co to karencja kredytu ?

W żargonie bankowym wykorzystywanych jest szereg pojęć, które niekoniecznie muszą być zrozumiałe dla przeciętnego obywatela, klienta banku. Między innymi takim pojęciem jest karencja kredytu. Jak wyjaśnić ten termin?

Pojęcie karencji

Karencja kredytu, a właściwie karencja w spłacie rat kredytowych, to inaczej zawieszenie spłaty rat lub przerwa w spłacie. Niektóre banki umożliwiają swoim kredytobiorcom w okresie kredytowania skorzystanie z karencji w spłacie kredytu. Karencja niejednokrotnie w materiałach promocyjnych i reklamowych banków określana jest jako wakacje kredytowe. Rzeczywiście, korzystając z karencji kredytobiorca „odpoczywa” od spłaty rat, choć niekoniecznie w danym okresie nie ponosi on kompletnie żadnych kosztów związanych z kredytem.

Kiedy dostępna jest karencja?

Najczęściej karencja kredytu związana jest ze spłatą długoterminowych kredytów hipotecznych. Jeśli kredytobiorca ma przejściowe kłopoty ze spłatą rat kredytu hipotecznego, może zdecydować się na karencję, co pozwala na uelastycznienie warunków spłaty rat. Wakacje kredytowe umożliwiają podbudowanie sytuacji finansowej kredytobiorcy.
Karencja w zależności od banku może mieć różną długość, typ i częstotliwość. W wielu bankach w każdym roku spłaty kredytu można skorzystać z miesięcznych wakacji kredytowych.

Typy karencji

Wyróżnia się karencję kapitałowo-odsetkową bądź kapitałową. Karencja kapitałowa oznacza zwolnienie kredytobiorcy z obowiązku spłaty w pewnym okresie czasu wyłącznie części kapitałowej raty. W praktyce, przy karencji kapitałowej kredytobiorca nadal musi regularnie spłacać odsetki od kredytu. Z kolei, karencja kapitałowo- odsetkowa oznacza zwolnienie klienta w sposób całkowity z płacenia bankowi.

Co to jest wibor ?

Przy określaniu oprocentowania kredytów hipoteczny w złotych polskich często mówi się o stawce WIBOR, będącej elementem składowym oprocentowania takich zobowiązań, obok marży baniowej. Czym jest WIBOR i jak jest wyliczany?

Pojęcie WIBOR-u

WIBOR jest wskaźnikiem wyznaczającym wysokość oprocentowania kredytów i pożyczek na polskim rynku bankowym. Rozwinięciem skrótu WIBOR jest Warsaw Interbank Offered Rate. Wartość wskaźnika WIBOR jest istotna dla kredytobiorców zaciągających kredyty w walucie rodzimej, w polskich złotych. WIBOR jest elementem składowym oprocentowania kredytów. W przypadku kredytów hipotecznych najczęściej brany jest pod uwagę przy określaniu stopy oprocentowania zobowiązania WIBOR w trzymiesięcznym horyzoncie czasowym, czyli WIBOR 3M, choć wskaźnik ten określany może być również w innym czasookresie.

Wartość WIBOR-u określana jest codziennie przez Polskie Stowarzyszenie Dealerów Bankowych, na podstawie średnich ofert złożonych przez 13 największych banków na polskim rynku, po odrzuceniu dwóch wielkości – najwyższych i najniższych.

Co to kredyt lombardowy ?

W ofertach banków znajdują się różne typy kredytów. Oprócz najpopularniejszych – kredytów gotówkowych i hipotecznych, można wymienić też kredyty lombardowe. Czym one są i dla kogo są przeznaczone?

Pojęcie kredytu lombardowego

Kredyt lombardowy jest pojęciem bardzo obszernym, ale najczęściej dotyczy on kredytów udzielanych pod zastaw ruchomości, np. papierów wartościowych, metali szlachetnych, takich jak złoto, a nawet towarów. Trudno jednoznacznie określić to, dla jakich klientów przeznaczony jest kredyt lombardowy. Wszystko zależy tutaj old typu kredyt lombardowego z jakim mamy do czynienia:

  • Kredyt lombardowy banku centralnego – kredyt pod zastaw papierów wartościowych, udzielany bankom komercyjnym, przez bank centralny – w Polsce przez Narodowy Bank Polski,
  • Kredyt lombardowy banku komercyjnego – udzielany osobom fizycznym lub prawnym, pod zastaw.

Charakterystyka kredytu lombardowego

Cechą charakterystyczną kredytu lombardowego jest to, że przedmiot zastawu może zostać spieniężony, jeśli kredytobiorca nie wywiąże się ze spłaty zaciągniętego kredytu. Przy zawiązywaniu umowy kredytowej na kredyt lombardowy z bankiem, kredytobiorca – osoba fizyczna, prawna lub bank, musi przekazać kredytodawcy w zastaw pewien, ustalony przedmiot. Dzięki temu bank zabezpiecza spłatę kredytu lombardowego, zmniejszając własne ryzyko kredytowe. Kwota udzielanego kredytu lombardowego jest z reguły niższa od wartości jego zabezpieczenia, czyli wartości zastawu.

W przypadku kredytów lombardowych zastosowanie znajdują tzw. warranty, czyli dokumenty stwierdzające fakt składowania w danym miejscu określonych towarów. Warrant może być przedmiotem zastawu przy kredycie lombardowym.

Obecnie, stopa procentowa kredytu lombardowego wynosi 4,00%.

Co to kredyt kupiecki ?

Wśród różnych rodzajów kredytów udzielanych przez banki, nie znajdziemy pojęcia kredytu kupieckiego, choć ten funkcjonuje w gospodarce od wieków. Czym jest i w jaki sposób się go stosuje w praktyce?

Pojęcie kredytu kupieckiego

Kredyt kupiecki nie jest elementem oferty bankowej. Kredyt ten nazywany jest również kredytem handlowym lub towarowym i udzielany jest przez sprzedawcę kupującemu. Ma formę odroczonego terminu płatności i pozwala na wygodne finansowanie działalności gospodarczej. W praktyce wygląda to w ten sposób, że dostawca dostarcza np. partię produktów do odbiorcy i daje mu dwa tygodnie na uiszczenie płatności za towary. Owe dwa tygodnie są okresem kredytowania w kredycie kupieckim. Kredyty tego rodzaju stosowane są w praktyce prowadzenia działalności
gospodarczej już od wieków.

Cechą charakterystyczną kredytów kupieckich jest odroczenie terminu płatności. To, jak długi będzie owy okres płatności uzależnione jest od woli dostawcy i od negocjacji z nabywcą produktów. Dla dostawców sprzedaż na kredyt handlowy jest jednym z instrumentów zwiększania zysku i zdobycia lojalności klientów.

Kredyt kupiecki może być postrzegany jako jedna z możliwości pozyskiwania środków finansowych na finansowanie bieżącej działalności gospodarczej, zwłaszcza, jeśli przedsiębiorca nie ma możliwości pozyskania wyższego kapitału własnego. Najczęściej kredyt kupiecki znajduje swoje zastosowanie w sektorze Małych i Średnich Przedsiębiorstw, gdzie stanowi podstawowe źródło finansowania majątku obrotowego firmy.

Zalety kredytów kupieckich

Dzięki kredytom kupieckim nabywcy nie muszą od razu płacić za uzyskane towary i mają możliwość zgromadzenia środków finansowych na pokrycie takich kosztów w toku swojego normalnego funkcjonowania, a nie ze źródeł zewnętrznych. Dla dostawców kredyt kupiecki niesie za sobą korzyść w postaci zjednania sobie klientów i zdobycia ich lojalności. Jest źródłem kreowania zysku przedsiębiorstwa.

Kredyt kupiecki jest powszechnie dostępny dla przedsiębiorców i nie wymaga dodatkowych zabezpieczeń. Z kolei, zakupy dokonywane z udziałem kredytu kupieckiego mogą być traktowane jako dodatkowe źródło finansowania. Udzielenie kredytu kupieckiego nie jest związane z zawarciem umowy kredytowej, czy dopełnienia innych formalności. Wydłużony termin płatności jest umieszczany bezpośrednio na fakturze.

Kredyt studencki – czy się opłaca ?

Wyjazd na studia do innego miasta związany jest z koniecznością przeprowadzki młodego człowieka. Mieszkanie w akademiku, na kampusie studenckim, czy w wynajętym mieszkaniu, oraz utrzymanie studenta poza domem rodzinnym, kosztuje.

Nie wszystkich rodziców stać na zapewnienie dziecku finansowania nauki na uczelni wyższej. Młody człowiek może się jednak postarać o uzyskanie kredytu studenckiego. Pytanie tylko, czy to się opłaca?

Czym jest kredyt studencki?

Kredyt studencki, jak sama nazwa wskazuje, kierowany jest do osób studiujących na studiach wyższych i doktoranckich, bez względu na to, czy dana osoba studiuje na uczelni państwowej czy prywatnej. Kredyt studencki zaciągany jest na preferencyjnych zasadach. Jest to zobowiązanie kredytowe zapewniające studentowi uzyskanie dodatkowych środków na utrzymanie się na studiach czy na opłacenie czesnego. Środki finansowe pochodzące z kredytu studenckiego mogą zostać spożytkowane na dowolny cel, niekoniecznie na studia. Student, jeśli chce, może oszczędzać transze kredytu studenckiego i odkładać je na rachunek oszczędnościowy lub lokatę. W ten sposób może zbudować sobie wkład oszczędnościowy, przydatny chociażby przy kupowaniu pierwszego mieszkania.

Parametry kredytu studenckiego

Kredyt studencki jest preferencyjnym kredytem, udzielanym przez wybrane banki, które podpisały umowę z Bankiem Gospodarstwa Krajowego. Wnioski o udzieleni kredytu studenckiego są przyjmowane w bankach wyłącznie w okresie od 1 października do 15 listopada. Kredyt studencki nie jest w całości wypłacany kredytobiorcy, jak ma to miejsce w przypadku np. kredytów gotówkowych. Jest wypłacany w równych transzach kredytowych, przez 10 miesięcy roku akademickiego. Każda rata wynosi 600 zł. Kredyt może być wypłacany przez cały okres trwania studiów wyższych, a później również studiów doktoranckich.

Kto ma szansę na kredyt studencki?

Kredyt studencki w pierwszej kolejności jest kierowany do studentów znajdujących się w trudnej sytuacji finansowej. Takie osoby najprawdopodobniej automatycznie otrzymają z banku pozytywną decyzję kredytową. Banki udzielają kredytów studenckich osobom, które:

  • Mają status studenta,
  • Mają mniej niż 25 lat w momencie rozpoczynania studiów,
  • Mają pełną zdolność do czynności prawnych,
  • Posiadają zabezpieczenie spłaty kredytu,
  • Mają dochód na osobę w rodzinie nie większy od kwoty 2300 zł.

Zabezpieczeniem kredytu studenckiego może być poręczenie osób trzecich, np. rodziców. Jeśli nie ma możliwości uzyskania takiego zabezpieczenia przez studenta, np. z uwagi na trudną sytuację finansową rodziny, można zwrócić się z wnioskiem o poręczenie do Banku Gospodarstwa Krajowego. BGK wydaje poręczenia na 100% kwoty kredytu, jeśli dochód studenta wynosi mniej niż 600 zł na osobę w rodzinie, albo na 70%, jeśli dochód jest niższy niż 1000 zł. Od udzielonego zabezpieczenia BGK pobierze prowizję w wysokości 1,5% miesięcznie od poręczonej transzy kredytu.

Czy kredyt studencki jest korzystny?

Nie ulega wątpliwości, że kredyt studencki jest korzystną i opłacalną formą finansowania życia studenckiego, ale nie tylko. Jak zostało powiedziane, taki kredyt może być spożytkowany przez studenta w dowolny sposób. Kredyty studenckie są zobowiązaniami niskooprocentowanymi, ponieważ są dofinansowane ze strony budżetu państwa. Oprocentowanie kredytu studenckiego jest naliczane dopiero po ukończeniu studiów, kiedy rozpoczyna się jego spłata. Wynosi ono połowę wysokości stopy redyskontowej Narodowego Banku Polskiego. Jest to więc bardzo nisko oprocentowane zobowiązanie kredytowe. Obecnie oprocentowanie takiego zobowiązania wyniesie jedyne 1,375% w skali roku. Jest to oprocentowanie zmienne, które kształtuje się w związku z ustalaniem przez Radę Polityki Pieniężnej głównych stóp procentowych w Polsce.

Przez cały okres studiów kredytobiorca w kredycie studenckim nie musi dokonywać jego spłaty. Dopiero w dwa lata po ukończeniu studiów i uzyskaniu dyplomu, młody człowiek musi rozpocząć spłatę kredytu. Okres spłaty kredyt jest dwukrotnie dłuższy niż okres wypłaty transz kredytowych. Jeśli więc kredyt studencki był pobierany przez 5 lat studiów, w łącznie 50 transzach, można go spłacić w rozłożeniu na 100 rat.

Co to jest kredyt odnawialny?

Ciekawą formą kredytowani bankowego jest zaciągnięcie kredytu odnawialnego. Wbrew pozorom, nie jest on tym samym co debet w koncie osobistym, choć kredyt odnawialny jest ściśle powiązany z Rachunkiem Oszczędnościowo-Rozliczeniowym klienta.

Pojęcie kredytu odnawialnego

Kredyt odnawialny jest produktem finansowym, związanym z kontem osobistym klienta. Może być on standardową częścią pakietu usług udostępnianych klientowi przez bank, albo też dodatkową opcją, o jaką klient powinien wnioskować w banku. Kredyt odnawialny jest stale dostępnym limitem kredytowym. O wysokości limitu decyduje bank na podstawie wysokości średniego, miesięcznego salda rachunku oraz wysokości wpływów na rachunek. Kredyt odnawialny jest dostępny dla klienta w podobny sposób jak jego faktycznie posiadane środki finansowe. W momencie, gdy na koncie kredytobiorcy nie ma już jego pieniędzy np. z wynagrodzenia, może zostać uruchomiony kredyt odnawialny. Limit kredytowy powinien być traktowany jako środki finansowe odłożone na tzw. czarną godzinę.

Specyficzne cechy kredytu odnawialnego

Nie ulega żadnym wątpliwościom, że kredyt odnawialny jest wygodną formą finansowania bieżących potrzeb kredytobiorcy. Jest zawsze dostępny dla klienta, ale ten nie ponosi z tego tytułu zbyt wysokich kosztów. Cechą szczególną takiego kredytu jest rzecz jasna jego odnawialność, rozumiana jako możliwość wielokrotnego korzystania z limitu kredytowego bez konieczności podpisywania kolejnych umów czy aneksów do umów kredytowych. Minimum formalności to kolejna zaleta kredytu odnawialnego.

Klient płaci odsetki od kredytu odnawialnego tylko wtedy, gdy decyduje się na jego wykorzystanie – w całości lub w części. Jeśli wykorzysta część przyznanego limitu kredytowego, to każda kolejna wpłata na rachunek osobisty zmniejszy jego zadłużenie i jednocześnie zwiększy dostępny w ramach kredytu odnawialnego, limit środków finansowych do wykorzystania. Odsetki naliczane są od wykorzystanej części kredytu, a dodatkowo kredytobiorca opłaca roczną opłatę za udostępnienie limitu kredytowego.

Kredyt odnawialny przyznawany jest na wniosek kredytobiorcy, a szansę na jego otrzymanie mają osoby o dobrej i długiej historii rachunku osobistego, które zapewniają systematyczne wpływy na konto, najlepiej z tytułu wynagrodzenia. Nieregularne wpłaty na konto i krótka historia współpracy z bankiem może skutkować odrzuceniem wniosku o przyznanie kredytu odnawialnego.

Co to jest lokata ?

Zwolennicy bezpiecznego oszczędzania pieniędzy najczęściej decydują się na ich powierzenie bankowi na depozycie terminowym. Owy depozyt powszechnie nazywany jest lokatą bankową.

Pojęcie lokaty

Lokata bankowa nazywana bywa depozytem bankowym i jest produktem inwestycyjnym, oferowanym przez banki i instytucje finansowe. Można również powiedzieć, że lokata jest formą pożyczki udzielanej przez klienta bankowi, w zamian za odsetki. Lokaty stanowią element składowy finansów banków, z których realizowana jest akcja kredytowa. Lokata ma na celu więc pozyskanie przez bank lub inną instytucję finansową kapitału na bieżącą działalność.

Lokaty są bezpieczną formą inwestowania posiadanych oszczędności. Banki zapewniają ich oprocentowanie, a nawet, jeśli doszłoby do bankructwa instytucji finansowej, lokaty objęte są 100% gwarancją Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. Osoby inwestujące w ten sposób nie muszą się martwić, że mogłyby stracić część lub całość posiadanego kapitału inwestycyjnego.

Jak oprocentowane są lokaty?

Wyróżniamy lokaty oprocentowane według stałej stopy procentowej, jak również lokaty z oprocentowaniem zmiennym czy progresywnym. Generalnie oprocentowanie lokat uzależnione jest od aktualnie obowiązującej stopy redyskontowej Narodowego Banku Polskiego, określanej przez Radę Polityki Pieniężnej. Obecnie główna stopa NBP wynosi zaledwie 2,5%, co jest rekordowo niskim wynikiem, stąd też w 2013 i 2014 roku lokaty bankowe nie są zbyt wysoko oprocentowane.

Podział lokat

Istnieje wiele kryteriów podziału lokat bankowych. Wśród najczęściej wykorzystywanych wyróżnia się:

Podział ze względu na okres trwania lokaty:

  • Lokaty jednodniowe,
  • Lokaty miesięczne,
  • Lokaty dwumiesięczne,
  • Lokaty trzymiesięczne – kwartalne,
  • Lokaty półroczne,
  • Lokaty roczne,
  • Lokaty dwuletnie,
  • Lokaty trzyletnie.

Podział ze względu na typ kapitalizacji odsetek:

  • Lokaty z kapitalizacją na koniec okresu trwania depozytu,
  • Lokaty z kapitalizacją codzienną, itp.

Podział ze względu na odnawialność lokaty:

  • Lokaty odnawialne,
  • Lokaty nieodnawialne.

Podział ze względu na sposób naliczania oprocentowania:

  • Lokaty z oprocentowaniem stałym,
  • Lokaty z oprocentowaniem zmiennym,
  • Lokaty progresywne, z rosnącym oprocentowaniem.

Co to jest konto oszczędnościowe ?

Bezpieczne oszczędzanie pieniędzy może odbywać się za pośrednictwem różnych produktów bankowych. Najbardziej powszechne w tym względzie są lokaty terminowe, ale konkurencją dla nich mogą być konta oszczędnościowe. Czym charakteryzują się rachunki oszczędnościowe dostępne w bankach?

Pojęcie konta oszczędnościowego

Konto oszczędnościowe, czy też rachunek oszczędnościowy, różni się od zwyczajnych kont osobistych tym, że ma wyższe oprocentowanie, ale i pieniądze zgromadzone na nim są w mniejszym stopniu dostępne dla klienta niż na ROR-ze. Z drugiej strony, konto oszczędnościowe w przeciwieństwie do lokat terminowych umożliwia elastyczne podwyższanie kapitału, od którego naliczane są odsetki oraz pozwala na wypłatę pieniędzy bez utraty odsetek, w dowolnym czasie, jeśli zajdzie taka potrzeba.

Koszty kont oszczędnościowych

Najczęściej za założenie i utrzymywanie konta oszczędnościowego nie płaci się, albo klient ponosi z tego tytułu minimalne opłaty. Płaci za to wyższe opłaty niż przy koncie osobistym za wykonywanie pojedynczych transakcji. Zwykle jedna wypłata pieniędzy z konta oszczędnościowego w miesiącu jest bezpłatna. Za kolejne trzeba już uiścić opłatę na rzecz banku.

Można powiedzieć, że konto oszczędnościowe jest rodzajem konta o podwyższonym oprocentowaniu. Taki produkt depozytowy banku łączy w sobie zalety lokat terminowych i rachunków bieżących.

Co daje oprocentowanie zmienne ?

Jednym z kryterium podziału lokat bankowych jest podział według typu oprocentowania. Depozyt bankowy może być oprocentowany według stałej lub zmiennej stopy procentowej. Co daje wybór zmiennego sposobu oprocentowania lokaty?

Zmienne oprocentowanie

Jak sama nazwa wskazuje, zmienne oprocentowanie oznacza możliwość zmiany wysokości stopy procentowej przez bank w trakcie trwania depozytu terminowego. Bank zastrzega sobie tym samym możliwość zmiany wysokości oprocentowania lokaty założonej przez klienta. Taki tryb oprocentowania oszczędności złożonych na depozycie terminowym może być korzystny nie tylko dla samego banku, ale i dla klienta. Jak to możliwe?

Korzyści płynące ze zmiennego oprocentowania lokaty

Lokaty ze stałym oprocentowaniem gwarantują nam utrzymanie konkretnej stopy procentowej przez okres trwania lokaty. Niestety, ale poziom ten może być bardzo niski, a zakładając lokatę np. na 12 czy 24 miesięcy wiele może się zmienić na rynku depozytowym w Polsce. Jeśli zakładamy depozyt terminowy w warunkach bardzo niskich stóp procentowych w Polsce, rzutujących negatywnie na oferowane oprocentowanie lokat bankowych, wówczas lepiej będzie wybrać oprocentowanie zmienne. Dlaczego? Dlatego, że więcej niż prawdopodobne jest to, że w dłuższym okresie czasu stopy procentowe zostaną podwyższone, a wraz z nimi może zmienić się, na plus dla klienta, wysokość oprocentowania lokaty terminowej. Z takiej możliwości nie skorzystają ci klienci, którzy mają otwarte w bankach lokaty tradycyjne ze stałym oprocentowaniem.

Na co zwracać uwagę przy kredytach gotówkowych

Zaciągając kredyt gotówkowy w banku musimy być przekonani o tym, że jest on dla nas najkorzystniejszą ofertą pozyskania zewnętrznego źródła finansowania. Przed udaniem się do banku z wnioskiem kredytowym warto porównać ze sobą różne oferty kredytów gotówkowych, aktualnie obowiązujące na rodzimym rynku finansowym.

Owego porównania nie można dokonywać wyłącznie pod względem wysokości oprocentowania kredytu gotówkowego, ponieważ nie będzie ono miarodajne. Na co więc powinniśmy zwracać szczególną uwagę przy kredytach gotówkowych?

Koszty najważniejsze

Dla kredytobiorców największe znaczenie przy zaciąganiu kredytu gotówkowego będą miały koszty kredytowania. Składa się na nie jednak nie tylko oprocentowanie zobowiązania, ale również prowizja za przystąpienie do kredytu oraz wszelkie inne koszty związane z nim. Najlepiej oferty kredytów gotówkowych porównywać ze sobą pod względem Rocznej Rzeczywistej Stopy Oprocentowania kredytu, która wskazuje na sumę kosztów związanych z kredytowaniem.

Pozostałe istotne czynniki wyboru oferty kredytowej

Przy zaciąganiu kredytu gotówkowego oprócz kosztów powinniśmy wziąć pod uwagę również:

  • Oferowaną kwotę kredytu gotówkowego – jest ona wynikiem obliczania zdolności kredytowej klienta przez bank. Jako że każda instytucja kredytująca może mieć inne zasady wyliczania zdolności kredytowej, w jednym banku będziemy mogli zaciągnąć wyższy kredyt niż w innym.
  • Oferowany okres kredytowania, czyli okres, w którym musimy zwrócić bankowi pożyczony kapitał wraz z należnymi odsetkami.
  • Tryb naliczania odsetek – w postaci odsetek malejących w okresie kredytowania lub stałych.
  • Wymagane zabezpieczenie spłaty kredytu – weksel in blanco, poręczenie osoby trzeciej, zastaw itp.,
  • Wymagane przez bank ubezpieczenie przy kredycie gotówkowym – np. ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie od utraty pracy itd.

Przed podpisaniem umowy o kredyt gotówkowy w wybranym banku powinniśmy przeczytać uważnie przedstawioną nam umowę kredytową. Nie powinniśmy podpisywać żadnych dokumentów, jeśli ich nie przeczytaliśmy, albo nie rozumiemy postanowień umownych. W takiej sytuacji musimy poprosić o szczegółowe wyjaśnienia doradcy kredytowego.

Karta kredytowa – co to jest ?

Jednym z produktów kredytowych oferowanych wyłącznie przez banki, jest karta kredytowa. Pozwala ona na wygodne zaciąganie kredytu przy dokonywaniu płatności w sklepach i punktach usługowych, jak również przez Internet czy przy wypłacaniu gotówki z bankomatu.

Pojęcie karty kredytowej

Karta kredytowa jest formą kart płatniczej i narzędziem kredytowym udostępnianym klientom przez bank. Wydanie karty kredytowej bezpośrednio związane jest z uprzednim wnioskowaniem o jej wydanie i o udzielenie limitu kredytowego przez bank klienta. Operacje wykonywane za pośrednictwem karty kredytowej w sklepach i punktach usługowych każdorazowo są rozliczane w ciężar przyznanego limitu kredytowego. Klient nie płaci od razu odsetek od użyczonych pieniędzy. Po upływie tzw. okresu bezodsetkowego, o ile kredytobiorca nie spłaci swojego zobowiązania, bank rozpocznie naliczanie odsetek kredytowych.

Wydanie karty kredytowej przez bank niekoniecznie musi być związane z założeniem konta w tym samym banku, choć jest to częstą praktyką. Bank wydający kartę kredytową zobowiązany jest regularnie, co miesiąc, przysyłać kredytobiorcy wyciąg z zestawieniem dokonanych operacji i z informacjami dotyczącymi spłaty limitu kredytowego.

Koszty karty kredytowej

Korzystanie z karty kredytowej nie musi być kosztowne, o ile wykorzystuje się ją we właściwy sposób. Jeśli pieniądze z karty kredytowej wypłaca się w okresie bezodsetkowym i w jego trakcie spłaca zaciągnięty limit kredytowy, wówczas bank nie naliczy odsetek od kredytu na karcie. Jeśli jednak pełne zadłużenie nie zostanie pokryte z środków własnych klienta, choćby w niewielkim stopniu, wówczas bank naliczy odsetki od całej kwoty zadłużenia powstałej w danym miesiącu. Okres bezodsetkowy zwykle trwa 56 dni. Zobowiązanie na karcie kredytowej najczęściej jest oprocentowane wyżej, niż np. kredyt gotówkowy.

Co to jest kredyt hipoteczny ?

Finansowanie zakupu nieruchomości najczęściej wymaga pozyskania zewnętrznego finansowania. Inwestorzy prywatni w tym celu zaciągają kredyty hipoteczne. Co należy rozumieć pod pojęciem kredytu hipotecznego?

Termin kredyt hipoteczny

Kredyt hipoteczny jest długoterminowym kredytem bankowym, w którym cechą charakterystyczną jest zabezpieczenie spłaty zobowiązania w formie hipoteki ustanowionej na nieruchomości mieszkalnej. Najczęściej kredyty hipoteczne udzielane są z przeznaczeniem na zakup bądź budowę nieruchomości, niekoniecznie mieszkania, ale również działki budowlanej, biurowca lub np. garażu.

Zabezpieczenie hipoteczne

Hipoteka na nieruchomości, czyli wpis hipoteki na rzecz banku w Księdze Wieczystej nieruchomości może być zabezpieczeniem dla kredytów hipotecznych, budowlano-hipotecznych lub pożyczek hipotecznych. W przypadku kredytu hipotecznego środki pozyskane z banku są przeznaczane na zakup:

  • Mieszkania,
  • Domu jednorodzinnego,
  • Mieszkania spółdzielczego,
  • Innej nieruchomości.

Kredyt budowlano-hipoteczny jak sama nazwa wskazuje, jest przeznaczony na budowę, rozbudowę lub przebudowę nieruchomości mieszkalnej. Z kolei, pożyczka hipoteczna wyróżnia się tym, że środki pozyskane z banku w ten sposób mogą być przeznaczone na dowolny cel.

Uruchomienie kredytu

Kredyt hipoteczny może zostać wypłacony w całości na rachunek sprzedającego nieruchomość, w formie bezgotówkowej, na podstawie przedstawionej umowy kupna-sprzedaży, albo też bank może zadecydować o wypłaceniu kredytu w transzach, np. w miarę postępów w budowie domu lub remontu mieszkania.

Zabezpieczenie kredytu

Jak już zostało powiedziane, podstawowym zabezpieczeniem spłaty kredytu hipotecznego jest hipoteka ustanowiona na nieruchomości mieszkalnej, ale dodatkowo stosowane są i inne zabezpieczenia, w tym:

  • Liczne ubezpieczenia, w tym ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie nieruchomości itp.,
  • Poręczenie,
  • Weksel in blanco,
  • Poręczenie osób trzecich,
  • Cesja z rachunku bankowego.

Do czasu ustanowienia hipoteki na rzecz banku, kredytobiorca może być zobowiązany do wykupienia ubezpieczenia pomostowego. Podobnie, jeśli dysponuje zbyt niskim wkładem własnym, może go uzupełnić poprzez zapewnienie ubezpieczenia wkładu własnego. Od 1 stycznia 2014 roku przy kredytach hipotecznych wymagany jest co najmniej 5% wkład własny, którego nie można zastąpić ubezpieczeniem.

Koszty kredytowe

Najważniejszym kosztem kredytu hipotecznego jest jego oprocentowanie, składające się ze stawki WIBOR, LIBOR lub EURIBOR, w zależności od waluty kredytu, oraz marży bankowej. Nie są to jedyne koszty kredytu, jakie ponosi kredytobiorca. Oprócz nich pokrywa koszty prowizji za przystąpienie do kredytu, koszty ustanowienia hipoteki, ubezpieczeń i innych zabezpieczeń kredytu oraz koszty notarialne, związane z nabyciem nieruchomości.