Głównym kosztem przy zaciąganiu kredytu hipotecznego przez kredytobiorcę, są jego odsetki. Są one naliczane w całym okresie kredytowania, w trybie stałym lub malejącym, z wykorzystaniem określonej, ustalonej przez bank i wynegocjowanej przez klienta, stopy oprocentowania. W jaki sposób oprocentowany jest kredyt hipoteczny?
Elementy składowe oprocentowania kredytu hipotecznego
Oprocentowanie kredytu to inaczej jego cena, którą uiszcza kredytobiorca przy korzystaniu z oferty kredytowej banku. Oprocentowanie kredytów hipotecznych składa się z dwóch elementów składowych:
- Marży banku,
- Stawki bazowej – WIBOR, LIBOR czy EURIBOR.
Wysokość marży bankowej zależy od wewnętrznej polityki banku. Marża bankowa zwykle jest niższa dla kredytów złotowych, niż dla kredytów w walutach obcych. Jedynie wysokość marży bankowej kredytobiorca może negocjować z bankiem.
Z kolei, stawka bazowa ustalana jest przez rynek międzybankowy i oznacza cenę, po jakiej banki pożyczają sobie nawzajem pieniądze. WIBOR jest stawką wykorzystywaną dla kredytów w złotych, LIBOR dla kredytów we franku szwajcarskim, zaś EURIBOR dla kredytów w euro. Stawki WIBOR, LIBOR i EURIBOR podlegają ciągłym zmianom. Jeśli stopy procentowe ustalane są np. w Polsce na bardzo niskim poziomie, wpływa to na wskaźnik WIBOR, który wraz z upływem czasu również maleje. Kredyty hipoteczne złotowe w Polsce najczęściej wykorzystują do wyliczania oprocentowania stawkę bazową WIBOR 3M, czyli trzymiesięczną stawkę WIBOR-u.
Niższe oprocentowanie
Z racji tego, że kredyt hipoteczny posiada solidne zabezpieczenie, w postaci hipoteki ustanowionej na nieruchomości, banki udzielające takich zobowiązań swoim klientom są skłonne do rezygnacji z części swojej prowizji lub marży, przez co oprocentowanie i ogólne koszty kredytów hipotecznych są niższe niż na przykład w przypadku kredytów gotówkowych, które w praktyce mogą w ogóle nie posiadać żadnego zabezpieczenia spłaty.
Nie należy zapominać o tym, że oprocentowanie kredytu hipotecznego to nie jedyny element składowy kosztów kredytowych, ponoszonych przez kredytobiorców. Oprócz kosztów odsetek, na kredytobiorcy spoczywają koszty prowizji i dodatkowych opłat związanych z kredytem.