Finansowanie zakupu nieruchomości najczęściej wymaga pozyskania zewnętrznego finansowania. Inwestorzy prywatni w tym celu zaciągają kredyty hipoteczne. Co należy rozumieć pod pojęciem kredytu hipotecznego?
Termin kredyt hipoteczny
Kredyt hipoteczny jest długoterminowym kredytem bankowym, w którym cechą charakterystyczną jest zabezpieczenie spłaty zobowiązania w formie hipoteki ustanowionej na nieruchomości mieszkalnej. Najczęściej kredyty hipoteczne udzielane są z przeznaczeniem na zakup bądź budowę nieruchomości, niekoniecznie mieszkania, ale również działki budowlanej, biurowca lub np. garażu.
Zabezpieczenie hipoteczne
Hipoteka na nieruchomości, czyli wpis hipoteki na rzecz banku w Księdze Wieczystej nieruchomości może być zabezpieczeniem dla kredytów hipotecznych, budowlano-hipotecznych lub pożyczek hipotecznych. W przypadku kredytu hipotecznego środki pozyskane z banku są przeznaczane na zakup:
- Mieszkania,
- Domu jednorodzinnego,
- Mieszkania spółdzielczego,
- Innej nieruchomości.
Kredyt budowlano-hipoteczny jak sama nazwa wskazuje, jest przeznaczony na budowę, rozbudowę lub przebudowę nieruchomości mieszkalnej. Z kolei, pożyczka hipoteczna wyróżnia się tym, że środki pozyskane z banku w ten sposób mogą być przeznaczone na dowolny cel.
Uruchomienie kredytu
Kredyt hipoteczny może zostać wypłacony w całości na rachunek sprzedającego nieruchomość, w formie bezgotówkowej, na podstawie przedstawionej umowy kupna-sprzedaży, albo też bank może zadecydować o wypłaceniu kredytu w transzach, np. w miarę postępów w budowie domu lub remontu mieszkania.
Zabezpieczenie kredytu
Jak już zostało powiedziane, podstawowym zabezpieczeniem spłaty kredytu hipotecznego jest hipoteka ustanowiona na nieruchomości mieszkalnej, ale dodatkowo stosowane są i inne zabezpieczenia, w tym:
- Liczne ubezpieczenia, w tym ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie nieruchomości itp.,
- Poręczenie,
- Weksel in blanco,
- Poręczenie osób trzecich,
- Cesja z rachunku bankowego.
Do czasu ustanowienia hipoteki na rzecz banku, kredytobiorca może być zobowiązany do wykupienia ubezpieczenia pomostowego. Podobnie, jeśli dysponuje zbyt niskim wkładem własnym, może go uzupełnić poprzez zapewnienie ubezpieczenia wkładu własnego. Od 1 stycznia 2014 roku przy kredytach hipotecznych wymagany jest co najmniej 5% wkład własny, którego nie można zastąpić ubezpieczeniem.
Koszty kredytowe
Najważniejszym kosztem kredytu hipotecznego jest jego oprocentowanie, składające się ze stawki WIBOR, LIBOR lub EURIBOR, w zależności od waluty kredytu, oraz marży bankowej. Nie są to jedyne koszty kredytu, jakie ponosi kredytobiorca. Oprócz nich pokrywa koszty prowizji za przystąpienie do kredytu, koszty ustanowienia hipoteki, ubezpieczeń i innych zabezpieczeń kredytu oraz koszty notarialne, związane z nabyciem nieruchomości.
