Karty kredytowe to temat wielu publikacji we wszystkich możliwych mediach. Powiedziano i napisano o nich już tyle, że niektórym z Czytelników temat ten może się wydać nieco wyeksploatowany. Czy tak jest rzeczywiście? Wydaje się, że mimo tak wielu publikacji o kartach kredytowych, wielu klientów banków wciąż nie do końca zdaje sobie sprawę, co ich czeka w wypadku, gdy ten wygodny skądinąd instrument będzie używany jedynie od przypadku do przypadku, od okazji do okazji. Jak pisze Michał Sadrak z Open Finance, klient, który nie płaci kartą kredytową kilkuset złotych miesięcznie powinien pozbyć się jej z portfela.
Karta kredytowa jest produktem, który opłaca się jedynie wówczas, gdy aktywnie z niego korzystamy. „Darmowy kredyt”, to hasło, którym posługują się banki promujące karty kredytowe. Faktycznie, kredyt z karty jest darmowy, ale tylko w ciągu okresu bezodsetkowego. Drugi warunek, który sprawia, że kartowy kredyt może być opłacalny, to niepodejmowanie przez klienta banku gotówki z bankomatu przy użyciu karty kredytowej.
Kredyt bez odsetek jednak może na niewiele się przydać, jeżeli za plastik nazywany kartą kredytową trzeba cyklicznie płacić. Opłata taka to kilkadziesiąt złotych na rok. Warto więc zatroszczyć się o to, aby tego obciążenia uniknąć. „Dopiero wtedy klient z satysfakcją może korzystać ze środków banku zupełnie za darmo” - dodaje Sadrak. Przez pierwszy rok korzystania z karty kredytowej, z reguły mamy do czynienia z promocyjnymi zasadami i swego rodzaju „oswajaniem” klienta z kredytowym plastikiem. „Wystarczy wykonać wtedy od jednej do trzech transakcji w ciągu pierwszego miesiąca lub kwartału, żeby bank zrezygnował z pobrania rocznego abonamentu. Takie reguły stosują między innymi Bank Millennium, Bank Pekao, BGŻ, BZ WBK, Deutsche Bank, MultiBank czy Polbank” - pisze analityk Open Finance. Ale to zasady obowiązujące w niektórych bankach w pierwszym roku posiadania przez klienta karty kredytowej. Potem, już tak łatwo nie jest. Potem, zaczynają się przysłowiowe schody! Wówczas, wymagania w stosunku do klientów korzystających z kart kredytowych rosną, jak pisze Sadrak, „skokowo”. Owszem, można liczyć na darmowy kredytowy plastik, ale wartość transakcji z jego użyciem musi wynieść minimum kilkaset złotych na miesiąc. Jeżeli tak się nie stanie, bank zrekompensuje sobie brak aktywności posiadacza karty kredytowej pobierając stosowną opłatę z tego tytułu.
W tym miejscu zasadne wydaje się postawienie następującego pyytania: ile miesięcznie średnio trzeba wydać, ażeby karta kredytowa się nam opłacała? Michał Sadrak wyjaśnia: „Co najmniej 200 zł. To niewygórowany warunek ING Banku Śląskiego, ale i opłata, której uniknie klient też nie należy do szczególnie wysokich – 35 zł w skali roku. 300 zł co miesiąc na podstawowych kartach w Meritum Banku, Polbanku i PKO BP też wygląda na łatwe do osiągnięcia, ale w przypadku dwóch ostatnich występuje jeszcze obowiązkowe ubezpieczenie. Zdecydowanie przeważają wyższe wymagania wobec klientów. Najczęściej pojawiająca się kwota, to co najmniej 1 tys. zł. Taki warunek stawia niemal co drugi bank, który wydaje standardowe i srebrne plastiki. A to już kwota, która stanowi ponad 40 proc. średniego wynagrodzenia (ok. 2465 zł netto) i może okazać się zbyt wysoka dla przeciętnego klienta. W efekcie posiadacz karty poniesie opłatę, która może przekraczać nawet 80 zł w skali roku, co jest wysoką ceną, jak na najpopularniejszy segment kart kredytowych”.
Warto wiedzieć, że banki mogą zrezygnować z pobierania opłat za kartę kredytową nie tylko w wypadku wysokich, ale i częstych płatności przy ich użyciu. Może to być dobre rozwiązanie dla tych klientów banków, którzy z kart kredytowych korzystają bardzo często, wręcz nagminnie, ale pod tym warunkiem, że kwoty, na jakie zawierane są transakcje, będą nieduże. „Przyjmując założenie, że każda transakcja to wydane 100 zł, można wyznaczyć liczbę bezpłatnych kart kredytowych dostępnych dla klienta. Z tej koncepcji wynika, że klient, który miesięcznie wykonuje trzy płatności (po 100 zł każda) może wybierać wśród 17 bezpłatnych ofert kart kredytowych. Ale tylko w pierwszym roku, bo w drugim liczba ta maleje zaledwie do pięciu propozycji.
W najlepszej sytuacji są konsumenci, których comiesięczne wydatki plastikiem są nie niższe niż 1 tys. zł. Wtedy klient z powodzeniem może liczyć na blisko 30 bezpłatnych ofert, zarówno w pierwszym roku, jak i kolejnych latach. Obliczenia te dotyczą wyłącznie najpopularniejszego segmentu kart (standardowe i srebrne) oraz pomijają oferty, które zawierają obowiązkowe ubezpieczenie” - czytamy.
Zauważmy, że aktywne, częste posługiwanie się kredytowym plastikiem, oprócz braku opłaty za kartę i konieczności trzymania gotówki w portfelu, może przynieść posiadaczowi karty jeszcze inne korzyści. Jakie? Na kartach kredytowych, jak przekonuje Michał Sadrak, można nawet zarabiać. Jest to możliwe w siedmiu instytucjach. Jak to działa? To bardzo prosty mechanizm: do klienta wraca z góry określony odsetek poniesionych przezeń wydatków. W ten sposób można odzyskać nawet od czterech do pięciu procent wydatków poniesionych na zakupy. „Jednak każda tego rodzaju promocja rządzi się własnym regulaminem, który ogranicza liczbę punktów akceptujących płatności, maksymalną wysokość zwrotów dokonywanych przez bank, a przede wszystkim czas obowiązywania bonifikaty” - podsumowuje Michał Sadrak.
Jeśli zastanawiamy się nad propozycją takiego czy innego banku, który oferuje nam kartę kredytową, miejmy powyższe porady na uwadze. Pomoże to z pewnością uniknąć wielu niepotrzebnych kłopotów, rozczarowań i tak dalej. A opiniami dotyczącymi kart kredytowych, możecie się podzielić na naszych stronach. Goroąco zapraszamy. To również może być wskazówka dla tych, którzy chcieliby zaopatrzyć się w kredytówkę.
Oprac. Jarosław Ciszek
