Koszt kredytów walutowych

W wyniku tych zmian koszty kredytów znacznie wzrosły-nawet o 200 zł miesięcznie (w przypadku kredytu trzydziestoletniego, na kwotę 300 tys. zł, od roku 2007). Niepewność na rynkach spowodowała również trudności w ocenie ryzyka kredytowego w bankach i przez kredytobiorców. Efektem było wprowadzenie regulacji oraz częściowego zakazu udzielania kredytów w tej walucie.  W roku 2009 Komisja Nadzoru Finansowego wprowadziła Rekomendacje S, celem ograniczenia salda kredytów we franku. Na rynku finansowym zostały określone nowe standardy przyznawania kredytów walutowych, szczególnie franka. Brak zaufania do polskiej waluty spowodował jednak przesunięcie popytu w kierunku finansowania w euro. Kurs waluty UE jest niestabilny, a standardy przyznawania i rozliczania tych kredytów za niskie. 

DANE:  KOMISJA NADZORU FINANSOWEGO

Problemy kursowe będą się pojawiać, w zależności od koniunktury w kraju oraz sytuacji międzynarodowej. Takich przypadkach rozliczanie się w walutach obcych jest niekorzystne. Zmiany kursowe oraz trudności w ocenie ryzyka kredytowego i rzeczywistego kosztu kredytu w przypadku kredytów w walutach obcych są znacznie wyższe niż w przypadku kredytów w złotych. Koszt pozyskania waluty obcej jest znacznie wyższy. Przeliczenia na złoty, są niekorzystne i trudne do prognozowania.

DANE:  KOMISJA NADZORU FINANSOWEGO

Przedsiębiorstwa przy ubieganiu się o kredyt mogą liczyć na Fundusz Poręczeń i Gwarancji oraz na dofinansowania kredytów, dotyczy to jednak firm o mocnej pozycji rynkowej, ukierunkowanych na rozwój i innowacyjność. Osoby prywatne często decydują się na kredyty pod zastaw, głównie zastaw hipoteczny. Kredyty z takim zabezpieczeniem były znacznie mniej ryzykowne dla banków, co spowodowało znaczny wzrost ich wartości. Problemy gospodarcze i finansowe przekładają się na raty spłaty kredytów. W dłuższym okresie czasu, wiele osób straci na tej formie finansowania. Kredytobiorcy często zaciągają zobowiązania we frankach i euro, a sytuacja międzynarodowa nie pozwala oszacować rzeczywistych kosztów kredytu, nie pozwala na prognozowanie kosztów w dłuższym okresie. Wysokie różnice kursowe, wynikają z polityki wewnętrznej (stopa procentowa) danego kraju. W przypadku problemów wewnętrznych, finansowych wahania i zmiany stopy procentowej, będą przekładać się na koszt danej waluty i na kurs walutowy.

DANE:  KOMISJA NADZORU FINANSOWEGO

Przedsiębiorstwa i gospodarstwa domowe muszą liczyć się z nowymi standardami udzielania kredytów: wyższe zabezpieczenia, wyższe oprocentowanie. Wzrasta ryzyko kredytobiorców co przekłada się na politykę banków. Wzrasta ryzyko niespłacenia kredytu i przesunięć w spłacie co ogranicza akcje kredytowe w bankach, wprowadza się nowe warunki umowy dla utrzymania płynności i polityki wobec klientów w bankach. W ostatnich latach znacznie wzmocniono prawo upadłościowe i naprawcze. W ten sposób banki mogą ocenić wiarygodność klienta oraz ograniczyć kwotę niespłaconych kredytów od przedsiębiorstw.

DANE:  KOMISJA NADZORU FINANSOWEGO

Nowelizacja ustawy o hipotece ma m.in. poprawić sprawność udzielania kredytów pod nieruchomość. Ustawa dotyczy również procesu przejęcie danej nieruchomości przez bank.

DANE:  KOMISJA NADZORU FINANSOWEGO

Banki muszą utrzymywać wyższe środki własne i wyższe zabezpieczenia. Instytucje finansowe podlegają kontroli NBP, MF i UKNF oraz nadzorowi krajowemu w przypadku podmiotów zagranicznych. Obecnie obowiązują nowe regulacje wobec usług bankowych i produktów bankowych oraz zmienione regulacje wobec instytucji finansowych. Obecna działalność i polityka banków jest oparta na tych zmianach.

Dorota Smoleńska